BU-Ratgeber: Brauche ich unbedingt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Hierzulande wird sehr viel Wert auf Versicherungen gelegt, und die meisten Versicherungspolicen sind umfassend. Die Krankenversicherung ist Pflicht, während andere Versicherungen meist freiwillig, aber oft dennoch notwendig sind. Versicherungspolicen wie die Krankenversicherung, die Kfz-Versicherung, die Lebensversicherung, Haftpflichtversicherung, Unfallversicherung oder die Hausratversicherung sind insofern wichtig, als sie bei unerwarteten Ereignissen im Zusammenhang mit dem Fahrzeug, dem Haus oder der Gesundheit helfen. Zu den wichtigen Versicherungspolicen gehört auch die Berufsunfähigkeitsversicherung. Vielleicht haben Sie schon davon gehört, vielleicht auch nicht – in jedem Fall ist sie eine wichtige Versicherung, deren Bedeutung oft unterschätzt wird.

Hier finden Sie alles, was Sie über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen müssen:

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Versicherung, die einen Teil Ihres monatlichen Einkommens ersetzt, falls Sie aufgrund einer Behinderung nicht mehr arbeiten können. Die Invaliditätsversicherung wird oft auch als Erwerbsunfähigkeitsversicherung bezeichnet, es gibt jedoch verschiedene Arten, die sich in Bezug auf den Versicherungsschutz, die Kosten und die Verträge leicht unterscheiden. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sorgt dafür, dass Ihre Angehörigen finanziell abgesichert sind, wenn sie auf Ihr Einkommen angewiesen sind. Insgesamt wird laut dem Expertenportal www.berufsunfähigkeitsversicherung.de die Bedeutung der Berufsunfähigkeitsversicherung oft unterschätzt.

Es gibt zahlreiche Arten von BU-Versicherungen, die je nach den Umständen den Einzelnen absichern. Einige fallen unter das deutsche Sozialversicherungssystem, während es auch private Versicherungspolicen für diejenigen gibt, die einen umfassenderen Schutz wünschen, und für Selbstständige, die nicht von der Sozialversicherung abgedeckt sind. Es ist immer wichtig, das Kleingedruckte auf der Versicherungspolice zu prüfen und idealerweise mit einem Versicherungsmakler zu sprechen, bevor man eine bestimmte Police abschließt.

Wie funktioniert eine BU-Versicherung?

Grundsätzlich ist eine Invaliditätsversicherung ein Vertrag zwischen Ihnen und der Versicherungsgesellschaft über die Zahlung eines bestimmten monatlichen Betrags für den Zeitraum, in dem Sie arbeitsunfähig oder behindert sind. Obwohl es zahlreiche Arten von Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt, haben sie alle etwas gemeinsam: Sie schützen Ihre finanzielle Stabilität.

Unabhängig davon, welche Art von Berufsunfähigkeitsversicherung Sie abschließen möchten, müssen Sie sich mit den wichtigsten Grundmerkmalen jeder Versicherung auseinandersetzen, die im Folgenden aufgeführt sind:

  • Definition von Berufsunfähigkeit: Nicht zuletzt hat jede Police ihre eigene Definition von „Behinderung“. Manche Behinderungen hindern Sie nur daran, in Ihrem eigenen Beruf zu arbeiten, andere wiederum in jeder Art von Beruf. Die Einzelheiten, ob Sie Anspruch auf Leistungen haben, sollten im Vertrag festgelegt werden.
  • Die Leistung und der Leistungszeitraum: Die Leistung ist der Betrag, den Sie jeden Monat während Ihrer Arbeitsunfähigkeit erhalten, während die Leistungsdauer die Zeitspanne ist, in der Sie Leistungen erhalten (dies hängt von der Höhe des Versicherungsschutzes ab).
  • Die Prämie: Das ist der Betrag, den Sie oder Ihr Arbeitgeber für die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen. Die Prämien sind nicht für alle gleich, da sie weitgehend von der Art des Versicherungsschutzes, der Höhe der Leistungen und anderen persönlichen Umständen abhängen.

Welche Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es?

Obwohl alle Arten von BU-Versicherungen im Grunde die gleiche Funktion haben, unterscheiden sie sich in einigen wichtigen Aspekten. Einige der verschiedenen Arten von Invaliditätsversicherungen (in Bezug auf Leistungen und Deckung) werden in den folgenden Abschnitten erläutert.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird in der Regel ausgezahlt, wenn der Arzt entscheidet, dass der Versicherte seinen Beruf in absehbarer Zeit nicht mehr ausüben kann. Sie ist eine der teuersten Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung und viele Menschen schließen sie aus Kostengründen nicht ab. Statistiken zeigen, dass etwa einer von vier Arbeitnehmern im Laufe seines Lebens aufgrund gesundheitlicher Probleme ganz oder teilweise arbeitsunfähig wird.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Der Abschluss einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist etwas billiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung, aber auch hier sind der Versicherungsschutz und die Leistungen begrenzt. Konkret zahlt diese Versicherung eine Rente, wenn der Versicherte aufgrund langfristiger gesundheitlicher Einschränkungen bis zu drei Stunden pro Tag nicht mehr arbeiten kann. Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung, die den Versicherten schützt, wenn er seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, schützt die Erwerbsunfähigkeitsversicherung den Versicherten nur, wenn er keinen Beruf mehr ausüben kann.

Dread-Disease-Versicherung

Diese Versicherung zahlt in der Regel einen Pauschalbetrag aus, im Gegensatz zu anderen Arten von Invaliditätsversicherungen, die auf monatlicher Basis zahlen. Eine Dread-Disease-Versicherung zahlt auch dann, wenn der Versicherte trotz einer von mindestens 30 schweren Krankheiten wie Herzinfarkt, Schlaganfall oder Krebs noch arbeiten kann.

Grundfähigkeitsversicherung

Eine Grundfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, wenn grundlegende menschliche Fähigkeiten wie Sehen, Sprechen oder die Fähigkeit, Hände oder Füße zu benutzen, verloren gehen. Der Versicherte hat auch dann Anspruch auf diese Rente, wenn er trotz körperlicher Einschränkungen eine Arbeit findet, für die er geeignet ist. Wenn z. B. eine Person, die nicht mehr gehen kann und deshalb nicht mehr in der Lage ist, ihren Beruf – z. B. als Kraftfahrer – auszuüben, eine Beschäftigung in einem Bereich findet, in dem das Führen eines Fahrzeugs nicht erforderlich ist, kann sie dennoch die Rente erhalten, wenn sie über eine Grundfähigkeitsversicherung versichert ist.

Brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nicht jeder muss eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, aber wenn Ihre finanzielle Stabilität (und die Ihrer Familie) von einem regelmäßigen Gehaltsscheck abhängt, um Rechnungen, Schulden oder Zukunftspläne bezahlen zu können, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wahrscheinlich eine sinnvolle Anschaffung, unabhängig davon, wo Sie arbeiten oder welchen Beruf Sie ausüben. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt im Falle einer Arbeitsunfähigkeit einen Teil Ihres Gehalts gegen regelmäßige Prämienzahlungen (die in der Regel monatlich erfolgen) aus.

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